Строительство дома и Ремонт в квартире Все больше и больше людей отказываются от мечты о собственном М., чтобы построить дом, в том числе для того, чтобы убежать из многолюдных городских центров и жить «в стороне». Часто строительство дома оказывается более дешевым вариантом, чем покупка квартиры. Какие условия нужно выполнить сейчас, чтобы получить деньги на покупку земельного участка? Что изменил коронавирус? Прочтите подробное руководство!
Банки все больше ограничивают доступность ипотечных кредитов, а эпидемиологическая ситуация, в которой оказалась Польша, может означать, что в результате ухудшения кредитоспособности у некоторых людей возникнут проблемы с получением денег для покупки недвижимости. Для них более дешевым и доступным решением может стать постройка дома своими силами и ранее оформление ипотеки на покупку участка под застройку. В любом случае, нам не нужно сразу начинать строительство. Мы можем рассматривать покупку земли как инвестицию в наше будущее или будущее наших детей или просто продать землю с целью получения прибыли через несколько лет. Если у нас есть земельный участок в привлекательном месте и мы заинтересованы в его покупке, перед подачей заявки на получение кредита стоит проверить, что вам нужно знать.
ИПОТЕКА НА ЗЕМЕЛЬНЫЙ УЧАСТОК И ДОМ: ОДИН ИЛИ ДВА РАЗНЫХ КРЕДИТА?
В чем-то условия оформления популярной ипотеки на покупку собственного М. и покупки земельного участка схожи, однако между этими продуктами есть существенные различия.
Когда мы подаем заявку на ипотеку для покупки земельного участка, как в случае с тем, который позволяет профинансировать покупку квартиры, банк проверяет возможности и кредитную историю будущего заемщика. В первом случае будут проанализированы доходы заявителя, ежемесячные расходы, то, как он справляется со своевременным исполнением финансовых обязательств, а также с текущим погашением ссуд и кредитов. Также может случиться так, что банк попросит полную выписку из банка, на которую влияет заработная плата, и даже налоговую декларацию за предыдущий год. Кредитор также проверит, как эта проблема выглядела в прошлом, то есть оценит вашу кредитную историю.
Следует помнить, что у людей, которые находятся в списках должников (банк проверит базы данных BIK, также будут учтены списки дебиторов, фигурирующих, например, в KRD, ERIF BIG), мало шансов получить финансирование. Также следует помнить, что короткая кредитная история или ее отсутствие не пойдет на пользу заявителю, который в глазах банка будет просто ненадежным заемщиком, — предполагает Лукаш Бачорский, эксперт Expander Advisors.
Для банка также важна форма занятости лица, подающего заявку на получение кредита. В целом, люди, имеющие постоянный источник дохода или трудовой договор, имеют больше шансов получить его, что не означает, что те, кто работает на основе другого типа занятости, не могут рассчитывать на получение финансирования.
На этом список сходств заканчивается. Итак, что нужно знать, если вы планируете взять ссуду на покупку участка под застройку?
ПОКУПКА ЗЕМЕЛЬНОГО УЧАСТКА В КРЕДИТ — НЕОБХОДИМЫЕ ДОКУМЕНТЫ
Хотя у банков есть внутренние правила и правила, на основании которых они выдают ипотечные кредиты, вы можете быть уверены, что в каждом из них мы должны будем предоставить информацию о земельном участке, покупку которого мы хотим профинансировать в кредит.
Прежде всего, банк захочет узнать правовой статус участка, который мы планируем купить. Поэтому при подаче заявки на получение кредита необходимо предоставить такие документы, как: решение об условиях застройки или заменяющие такую информацию [3], выписку и выписку из земельной книги (или копию кадастровой карты). .
Речь также идет о том, чтобы доказать, что мы хотим купить участок под застройку, потому что при подаче заявки на ссуду на участок другого типа, например, сельскохозяйственный, существуют другие правила, и в этом случае не каждый может стать заемщиком, — подчеркивает Лукаш Бачорски. , Эксперт Expander Advisors. В данном случае классификация проста — участок под застройку должен иметь доступ к дороге общего пользования, подключение к электрическим, водопроводным, канализационным и тепловым сетям, т.е. он должен быть готов для строительства дома [4].
Также важно задокументировать историю участка и информацию о его предыдущем владельце, то есть предоставить в банк копию Земельно-ипотечного реестра земельной собственности и нотариальный акт, подтверждающий право собственности лица, продающего участок. . О чем следует помнить будущим заемщикам, так это к заявке на получение кредита приложить предварительный договор о покупке участка. Некоторые банки, равно как и такие соглашения, также принимают заявление продавца о намерении продать или заявление покупателя о намерении совершить покупку.
СОБСТВЕННЫЙ ВКЛАД И ПОКУПКА УЧАСТКА ПОД ЗАСТРОЙКУ
Когда мы подаем заявку на ипотеку на покупку квартиры, мы должны быть готовы внести свой вклад в размере 10-20%. А как выглядит этот вопрос в случае получения кредита на покупку участка под застройку? Здесь также применяется собственный взнос, но у будущего заемщика должна быть большая сумма, потому что банк, вероятно, потребует более высокий собственный взнос до 50%, хотя мы все равно найдем на рынке банковские предложения, требующие 10%.
КРЕДИТ ПОД СТРОИТЕЛЬНЫЙ УЧАСТОК — КАКОЕ ОБЕСПЕЧЕНИЕ ТРЕБУЕТ БАНК?
В случае ипотеки на покупку квартиры дело проще, возврат кредита обеспечивается самой квартирой или домом, а как обстоят дела при покупке участка под застройку?
В такой ситуации сам участок может быть залогом погашения кредита, но для некоторых банков земля имеет слишком низкую стоимость. Проблема в том, что они непросто продаются. Итак, на практике у нас есть три решения. Во-первых, мы можем поискать банк, который примет земельный участок в обеспечение ипотеки. Во-вторых, мы можем взять ссуду, не требующую залога, например, ссуду наличными. Однако это будет более дорогое решение. В-третьих, если у нас уже есть квартира или дом, такое имущество может быть обеспечением кредита на земельный участок. Однако очень важно, чтобы он больше не был обременен ипотекой для какой-либо другой ссуды, — подчеркивает Лукаш Бачорски, эксперт Expander Advisors.
Как добавляет Лукаш Бачорски, банки осознают тот факт, что для многих заемщиков, в основном молодых людей, участок, который они хотят купить в кредит, является первой недвижимостью, купленной в их жизни. Следовательно, имущество родителей или любого другого лица также может быть использовано в качестве обеспечения ссуды, при условии, что они согласны стать поручителем.
КАК ПОЛУЧИТЬ ИПОТЕКУ НА ЗЕМЕЛЬНЫЙ УЧАСТОК — СТОИТ ВОСПОЛЬЗОВАТЬСЯ ПОМОЩЬЮ ФИНАНСОВОГО ПОСРЕДНИКА
Предлагаемое на рынке кредитное предложение очень разнообразно. Поэтому лучше не ограничиваться одним-двумя банками. При подаче заявки на ссуду для финансирования своей мечты о собственном доме стоит сначала обратиться за советом к финансовому брокеру. Такой эксперт не только полностью осведомлен о текущих предложениях банков, но и поможет нам выбрать кредит, который будет адаптирован к нашей ситуации и финансовым возможностям.
Заемщики часто удивляются тому, что они получили финансирование, например, только в третьем банке, а предыдущие отказали в предоставлении кредита. Это по ряду причин. Прежде всего, банки руководствуются собственными критериями оценки кредитоспособности потребителей. Они также требуют различных форм обеспечения погашения обязательств, а некоторые условия просто не выполняются некоторыми потребителями. Поэтому, если нас интересует ипотека, давайте воспользуемся помощью финансового посредника.
ВЗЯТЬ КРЕДИТ НА ПОКУПКУ ЗЕМЛИ ВО ВРЕМЯ КРИЗИСА — ЭТО ХОРОШАЯ ИДЕЯ?
Вероятно, многие люди, которые планировали построить дом или хотя бы купить участок под застройку, задаются вопросом, не является ли текущая ситуация подходящим временем для получения ипотеки на покупку земли. Ответить на этот вопрос непросто.
С одной стороны, после мартовского и апрельского снижения процентных ставок у нас очень дешевые ипотечные кредиты. По оценке Expander, рассрочка кредита в размере 300 000 злотых на 30 лет будет на 170 злотых меньше, чем в феврале. Кроме того, в нынешней ситуации можно договориться о гораздо более выгодной цене, чем несколько месяцев назад. С другой стороны, следует помнить, что кризис может привести к росту безработицы. Если мы находимся в этой «счастливой» группе людей, которые не беспокоятся о своем будущем и низком доходе, стоит подумать о покупке участка и оформлении ипотеки. Из-за кризиса договориться о привлекательной цене будет проще, а кредит будет рекордно дешевым.
[1] Стоимость новых договоров об ипотеке, заключенных с участием компаний, входящих в Ассоциацию финансовых посредников (ZFPF) с октября по декабрь 2019 г., составила более 7,96 млрд злотых. Это целых 24 процента. больше года назад.
[2] Это особенно относится к займам с наименьшим (10%) собственным вкладом.
[3] Могут рассматриваться следующие заменители сертификата назначения участка в местном плане пространственного развития: окончательное решение об условиях застройки, разрешение на строительство или заявка на строительство, принятая без возражений (при условии, что срок их действия не истек), сертификат Назначение участка в изучении условий и направлений зонирования, подтверждающих при этом отсутствие локального плана пространственного развития участка.
[4] Однако стоит знать, что на этапе выдачи кредитного решения банк, помимо доступа к дороге общего пользования, не проверяет указанные соединения.